Азбука финансов

Какие они бывают?

Разновидностей потребительских кредитов множество и перечесть их невозможно. Рассмотрим только несколько наиболее распространённых из них.

Программа «10-10-10»

Кредит оформляется непосредственно в торговой сети на покупку конкретного товара. Для получения кредита обычно достаточно паспорта и одного дополнительного документа, а решение принимается за 5-15 минут. Основные характеристики кредита:

• ·         10% - первоначальный взнос    
• ·         10 мес. - срок кредита
• ·         10% - удорожание покупки       

Несмотря на кажущуюся дешевизну (переплата только 10% за 10 месяцев), реальная ставка по кредиту превышает 40% годовых, что иллюстрирует следующая таблица с графиком платежей: Табл. 3.1.

При расчете доходности (эффективной процентной ставки) использована функция ВСД (внутренняя ставка доходности) Excel.

Кредит по «0» процентов

Беспроцентные кредиты запрещены российским законодательством. В данном случае «0%» не более, чем маркетинговый трюк – кредит оформляется по стандартной ставке, а расходы на обслуживание кредита компенсируются скидкой в цене товара, которую предоставляет торговая организация. Срок такого кредита редко превышает 6 мес.

Иллюстрация платежей по подобному кредиту, предоставленному по ставке 20% годовых на срок 6 мес., приведена в табл. 3.2. Табл. 3.2.

Кредит под залог недвижимости

Это самый дешёвый из потребительских кредитов. Ставки по таким кредитам обычно превышают ипотечные не более чем на 1-2%, а срок кредита может достигать 10-15 лет. Однако прибегать к такому виду кредита рекомендуется только в крайнем случае, поскольку в залог предоставляется квартира. Квартиру нельзя будет продать или поменять, о регистрации в квартире новых членов семьи, скорее всего, нужно будет уведомить банк, а сдать квартиру в аренду только с его согласия. В соответствии с действующим законодательством, залог недвижимости подлежит обязательной государственной регистрации.